香港年金計劃︰將退休後的 MPF 轉為年金自製長糧化不化算?

香港年金計劃︰將退休後的 MPF 轉為年金自製長糧化不化算?

香港年金計劃簡稱年金,是由香港年金有限公司承保的一個退休計劃,年金計劃最大特色是投保後,受保人每月也可以收到年金公司提供的保證每月年金金額,直至受保人身故,而每月金額的數量由根據一開始的投保金額來決定的,亦即是一開始投放愈大的金額,每月收到的保證每月年金金額也會愈大,換句話說如果受保人壽命愈長愈化算。

另外,年金投保費用也可用作申請最高 $60,000 的免稅額

 

年金投保條件

香港年金計劃只接受 65 歲或以上人士投保,而投保金額最少是 $50,000,最大投保金額是 $3,000,000,要在投保時一次付清所有保費,而每月所收的款項是由投保開始時定立,並且終身維持不變,亦即是不會受經濟環境或通脹所影響。

另一個年金計劃特色是相同的投保金額,男性所收到的每月年金金額會比起女性為多,這個與香港男女平均壽命所影響。

 

保證金額

就算受保人投保後一個月身故,香港年金計劃會將金額轉到受益人手上,受益人可以選擇一筆過提出已繳保費的 100%,或依每月收款的方式提取最多 105% 的保證金額,直至所有保證金已被提出。

換句話說,就算受保人不幸身故,也不至於損失投保時所花的金額。

 

投保費用與每月所收金額

假設受保人由 65 歲投保香港年金計劃,那他 / 她可以獲得的金額如下表所列︰

投保費用
$50,000$290$265
$100,000$580$530
$200,000$1,160$1,060
$300,000$1,740$1,590
$400,000$2,320$2,120
$500,000$2,900$2,650
$600,000$3,480$3,180
$700,000$4,060$3,710
$800,000$4,640$4,240
$900,000$5,220$4,770
$1,000,000$5,800$5,300
$1,100,000$6,380$5,830
$1,200,000$6,960$6,360
$1,300,000$7,540$6,890
$1,400,000$8,120$7,420
$1,500,000$8,700$7,950
$1,600,000$9,280$8,480
$1,700,000$9,860$9,010
$1,800,000$10,440$9,540
$1,900,000$11,020$10,070
$2,000,000$11,600$10,601
$2,100,000$12,180$11,131
$2,200,000$12,760$11,661
$2,300,000$13,340$12,191
$2,400,000$13,920$12,721
$2,500,000$14,500$13,251
$2,600,000$15,080$13,781
$2,700,000$15,660$14,311
$2,800,000$16,240$14,841
$2,900,000$16,820$15,371
$3,000,000$17,400$15,901

** 因年金計算方式隨時更改,以上數據只用作參考

 

回本期

依香港年金計劃計算方法,於 65 歲時投保年金,男性大約會在 80 歲開始會累積領取多於一開始的投保金額,回本期長達 15 年,而女性回本期是 16 年,在 81 歲開始會累積領取多於一開始的投保金額。

香港平均男女壽命分別是 82.2 歲及 87.6 歲,依平均男女壽命來看,女性投保香港年金計劃會比較化算。

 

MPF 投保年金

假設在 65 歲退休時有 MPF 可以動用,另一個問題便是提取 MPF 時的金額很大機會令 65 歲退休人士不能立即申請長者生活津貼,以下為長者生活津貼的申請條件︰

單身人士夫婦每月津貼金額
普通長者生活津貼每月總入息$7,970$13,050$2,675
資產總值$343,000$520,000
高額長者生活津貼每月總入息$7,970$13,050$3,585
資產總值$150,000$227,000

 

根據社會福利處描述︰

年金計劃下發放的年金會被計算為長者生活津貼(包括高額和普通長者生活津貼)下的每月入息,但一筆過或分期支付的「投保保費金額」則不會被納入長者生活津貼資產計算,除非受惠人退出年金計劃或部份退保,有關的退保金額(如有的話)才會被計算為該長者的資產。

 

換句話說,使用 MPF 來投保年金計劃,雖然每月提取的金額會被當作收入,但投保保費金額是不會計算進資產值的,根據投保費用與每月所收金額的表格來看,男性投保 $1,400,000 或以上的金額才會超出長者生活津貼的每月總入息上限,而女性 $1,600,000 或以上的金額才會超出長者生活津貼的每月總入息上限。

以男性為例,假設投保不超過長者生活津貼上限最高的投保額 —— $1,300,000,並且每月可透過年金領取 $7,540,再加上高額長者生活津貼的每月 $3,585,每月獲得的退休生活費高達 $11,125,就算是申請普通長者生活津貼的 $2,675,每月獲得的退休生活費也有 $10,215。

以女性為例,假設投保不超過長者生活津貼上限最高的投保額 —— $1,500,000,並且每月可透過年金領取 $7,950,再加上高額長者生活津貼的每月 $3,585,每月獲得的退休生活費高達 $11,535,就算是申請普通長者生活津貼的 $2,675,每月獲得的退休生活費也有 $10,625。

而且這 2 項計劃也是終身受用的,不怕有一天沒有任何生活費使用。

另外,雖然年金計劃每月所領取的金額終身維持不變,但長者生活津貼是會依社會狀況和通脹去調整的,依經濟不斷增長來看,有很低機會是會調低長者生活津貼,大部份情況都只會一直向上調整,每月的退休生活費也因為長者生活津貼調整而增加。

要留意,如獲發普通長者生活津貼或高額長者生活津貼,到 70 歲時,不會同時獲發俗稱「生果金」的高齡津貼。

 

不使用 MPF 投保年金

65 歲退休時可以使用 MPF,但不購買年金計劃,而申請長者生活津貼的夫婦資產上限為 $520,000,MPF 有很大機會令你申請不到長者生活津貼。

假設你的 MPF 在 65 歲時有 $1,300,000,每月生活費是 $11,125,大約會在 80 多歲耗盡所有 MPF,當然你可以在 70 歲時領取高齡津貼(生果金) $1,385 作補貼,但金額實在太少,只可以幫補一些支出。

雖然市場上也有不少投資產品可以為你帶來比年金更豐厚的回報,但這些未必是專門為退休人士而設,而風險也可能較高,也沒有政府在背後支撐作保證,所以如果選擇自行投資,一定要小心謹慎地選擇合適的投資產品。

 

通脹

另一個退休問題就是通脹了,即使每月領取的年金保證不會減少,也不會因為通脹而增加,通脹會令同一金額下的購買力下降,所以在選擇不同的退休計劃前要加入一些不同因素再作去考慮。

 

結語

如果你不想或不懂得使用 MPF 去自行投資,只想平平穩穩地過退休生活,將 MPF 換成年金是一個不錯的選擇,至少,不會將投保費用蝕掉。

 

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